Instituciones financieras

Las instituciones financieras sirven como intermediarios al canalizar los ahorros de los
individuos, empresas y gobiernos hacia préstamos o inversiones. Muchas instituciones
financieras pagan directa o indirectamente intereses sobre fondos depositados a los ahorradores;
otras proporcionan servicios a cambio de una comisión (por ejemplo, las
cuentas de cheques por las cuales los clientes pagan cuotas de servicios). Algunas instituciones
financieras aceptan depósitos de ahorros de clientes y prestan este dinero a
otros clientes o empresas; otras invierten los ahorros de clientes en activos productivos,
como bienes raíces o acciones y bonos, y algunas hacen ambas cosas. El gobierno exige
a las instituciones financieras que operen dentro de las normas reguladoras establecidas.

Clientes clave de las instituciones financieras

Los proveedores clave de fondos para las instituciones financieras y los solicitantes
clave de fondos de instituciones financieras son individuos, empresas y gobiernos. Los
ahorros que los consumidores individuales colocan en las instituciones financieras
proporcionan a éstas una gran parte de sus fondos. Los individuos no sólo proporcionan
fondos a las instituciones financieras, sino también solicitan fondos de ellas en
forma de préstamos. Sin embargo, los individuos como grupo son los proveedores netos
de las instituciones financieras: ahorran más dinero del que piden en préstamo.
Las empresas de negocios también depositan parte de sus fondos en instituciones
financieras, sobre todo en cuentas de cheques en diversos bancos comerciales. Del
mismo modo que los individuos, las empresas solicitan fondos en préstamo de estas
instituciones, pero las empresas son solicitantes netos de fondos: piden en préstamo
más dinero del que ahorran.
Los gobiernos mantienen depósitos de fondos temporalmente inactivos, ciertos
pagos de impuestos y pagos de Seguridad Social en bancos comerciales. No piden fondos
en préstamo directamente de instituciones financieras, aunque por la venta de sus
títulos de deuda a diversas instituciones, los gobiernos solicitan préstamos indirectamente
de ellas. El gobierno, al igual que las empresas, es por lo regular un solicitante
neto de fondos: generalmente pide en préstamo más dinero del que ahorra. Todos hemos
oído sobre el déficit del presupuesto federal.

Principales instituciones financieras

Las principales instituciones financieras de la economía estadounidense son los bancos
comerciales, las asociaciones de ahorros y préstamos, las cooperativas de crédito,
los bancos de ahorro, las empresas de seguros, los fondos de inversión y los fondos
de pensiones. Estas instituciones atraen fondos de los individuos, empresas y gobiernos,
los combinan y realizan préstamos a individuos y empresas.

Institución financiera
Intermediario que canaliza los
ahorros de los individuos,
empresas y gobiernos hacia
préstamos o inversiones.

Nota

Considere lo
ineficiente que sería sí cada
ahorrador individual tuviera que
negociar con cada usuario
potencial de ahorros. Las
instituciones vuelven el proceso
muy eficiente al convertirse en
intermediarios entre los
ahorradores y usuarios.